Why “Money Gurus” Are Booming — And Why You Should Be Suspicious
In 2025 your feed is basically a casino.
TikTok, YouTube, Telegram‑каналы, Instagram reels — везде кто‑то обещает «финансовую свободу», «пассивный доход» и «выход на пенсию в 35».
Часть из них полезна.
Многие — нет.
Некоторые — откровенное мошенничество.
Проблема в том, что плохие советы часто звучат более уверенно, чем хорошие. Мошенник никогда не скажет: «я *примерно* думаю, что вы заработаете». Он скажет: «я *гарантирую*, что вы удвоите капитал за год».
В этой статье разберём ключевые red flags в финансовых советах, реальные кейсы из практики, технические детали (как проверить лицензии и регистрацию) и то, куда всё движется к 2030 году. Всё — простым разговорным языком, но с профессиональными терминами.
—
Главный принцип: если кто‑то продаёт вам мечту — считайте деньги
Нормальный специалист по финансам продаёт не мечту, а процесс: анализ, планирование, ребалансировка, защита от рисков, налоговая оптимизация.
Псевдо‑гуру продаёт картинку: вилла, часы, ноутбук у бассейна, «я работаю по 2 часа в день».
Если вам активно продают именно стиль жизни, а не методику и риски — это уже красный флаг.
—
Red Flag №1: Гарантированная высокая доходность
Математика, которую нельзя обмануть
Любой обещанный доход выше 10–12 % годовых в валюте без чётких объяснений рисков — это либо спекуляция, либо обман, либо лотерея.
Исторические ориентиры (примерно, не как инвестиционная рекомендация):
– Долгосрочная доходность фондового рынка США: ~7–8 % годовых *после* инфляции.
– Умеренно‑агрессивный портфель 70/30 (акции/облигации): ~6–7 % в год на больших горизонтах.
– Банковские депозиты в развитых странах: обычно 2–5 % годовых, в зависимости от ставки и инфляции.
Если кто‑то обещает:
– «От 3 % в месяц стабильно» (это ~42 % годовых с капитализацией)
– «Удвоение капитала за 2–3 года без риска»
– «Доходность 50–100 % годовых, мы это делаем уже много лет»
— перед вами либо рискованная спекуляция, либо финансовая пирамида.
Кейс из практики: «Криптофонды» 2021–2023
В 2021–2022 многие «крипто‑фонды» обещали 20–30 % в месяц. Они объясняли это «арбитражем» и «уникальными алгоритмами». На деле:
– Деньги новых вкладчиков шли на выплаты старым — классическая схема Ponzi.
– Как только поток новых клиентов замедлялся, выплаты прекращались.
– Инвесторы теряли 80–100 % вложений, юридически было не к кому предъявлять претензии: ни лицензий, ни регистрации, юрлица — в офшоре.
Красный флаг, который пропускали: «у нас безрисковый доход». В нормальном мире безрисковый доход — это ставки вроде казначейских облигаций США, а не «трейдинг ботом с плечом 10x».
—
Red Flag №2: Лицензий нет, регистрации нет, зато есть «харизма»
Как проверить, что человек вообще имеет право давать инвестиционные советы
1. Регистрация и лицензирование.
В большинстве стран инвестиционный консультант обязан быть зарегистрирован или лицензирован у регулятора (SEC в США, FCA в UK, BaFin в Германии, и т.д.). В 2025 году уже нельзя серьёзно обсуждать, how to choose a financial advisor and avoid scams, не проверяя базовые реестры.
2. Юридическое лицо и договор.
Если вы инвестируете через «личный кабинет на сайте» без нормального договора, без реквизитов компании — это красный флаг.
3. Статус fiduciary / доверительный управляющий.
В англосаксонской системе есть понятие fiduciary duty — обязанность действовать в наилучших интересах клиента. Не все «advisors» являются fiduciaries, многие — просто продавцы продуктов.
—
Технический блок: how to check if an investment advisor is registered
Коротко и по шагам, в техническом стиле:
– США:
– Зайдите на сайт FINRA BrokerCheck (brokercheck.finra.org).
– Введите имя/название компании или номер CRD.
– Проверьте:
– зарегистрирован ли человек;
– есть ли дисциплинарные взыскания;
– на какие продукты он имеет право давать рекомендации.
– Для инвестиционных советников — Investment Adviser Public Disclosure (adviserinfo.sec.gov).
– ЕС / UK:
– Найдите сайт регулятора (например, FCA в UK, ESMA / местный регулятор в ЕС).
– Используйте раздел «Register», «Firms and individuals», «Search authorisations».
– Сверьте:
– полное юридическое название;
– номер лицензии;
– список разрешённых видов деятельности.
– Другие страны:
– У каждого более‑менее развитого рынка есть государственный реестр лицензированных участников (биржевые брокеры, управляющие компании, НПФ, банки).
– Если человека или компании нет в реестре, а они принимают ваши деньги «в управление» — это жёсткий сигнал стоп.
Если вы гуглите best financial advisor near me и находите «специалиста» только в Instagram/Telegram, но его нет ни в одном официальном реестре — считайте, что у него нет юридической биографии.
—
Red Flag №3: Агрессивные продажи и психологическое давление
Как вас “ломают” на деньги
Плохие консультанты и финансовые инфлюенсеры часто используют одни и те же поведенческие триггеры:
– Срочность: «Только до вечера», «последние места в потоке».
– Страх упущенной выгоды (FOMO): «все уже зарабатывают, только вы тормозите».
– Статус: «в наш закрытый клуб берём только избранных, вы как раз подходите».
– Стыд: «если вы боитесь вложить 5 000 $, вы не готовы к богатству».
Нормальный профессионал, наоборот, замедляет вас: предлагает обдумать, даёт документы, даёт время на «остыть» и консультироваться с юристом или вторым советником.
—
Red Flag №4: Неформализованные «финансовые коучинги»
Где граница между коучингом и мошенничеством
Финансовый коуч может быть полезен: помочь выстроить бюджет, разрушить вредные установки о деньгах, научить разговаривать о финансах с партнёром.
Но в 2022–2025 резко выросло число псевдо‑коучей, которые:
– не имеют ни лицензий, ни профильного образования;
– не различают инвестиции, трейдинг и казино;
– обещают доходность, не имея к ней никакой юридической ответственности.
Вопрос are financial coaching programs legit сейчас звучит очень часто, и ответ такой: *зависит от того, что именно они продают*.
Если программа:
– фокусируется на поведенческих аспектах (дисциплина, цели, базовая грамотность);
– не даёт индивидуальных инвестиционных рекомендаций по конкретным активам;
– честно говорит: «я не лицензированный advisor, за инвестиции вы отвечаете сами»;
— это ближе к легальному и полезному формату.
Если же под видом коучинга вам:
– обещают доходность;
– предлагают перевести деньги на «счёт компании»;
– дают конкретные сигналы «купить/продать» как платный продукт;
— это уже серая или вовсе чёрная зона.
—
Технический блок: что должно насторожить в коучинговой программе
Следующие элементы являются сильными маркерами риска:
– Отсутствие чёткого договора, только «оферта на лендинге» без реквизитов.
– Оплата на личные карты или кошельки P2P без указания юрлица.
– Обещание «X учеников уже вышли на доход в 3 000 $ в месяц» без аудированной статистики.
– Запрет делиться материалами или показывать договор юристу под предлогом «это наша уникальная методика, нельзя выносить наружу».
—
Red Flag №5: Непрозрачные схемы и «секретные стратегии»
Если стратегия секретна — риск публичен
Любая легальная инвестиционная стратегия должна быть объяснима хотя бы на уровне общих принципов:
– мы покупаем диверсифицированный портфель акций и облигаций;
– используем индексные фонды;
– применяем covered call / options hedging;
– занимаемся arbitrage trading на разнице котировок.
Если вы спрашиваете: «за счёт чего *конкретно* достигается доход?» и получаете туманные ответы:
– «у нас свой алгоритм, это коммерческая тайна»;
– «мы не можем раскрыть методику, нас сразу скопируют»;
– «главное — довериться процессу, вы это не поймёте»;
— это очень серьёзный тревожный сигнал.
—
Кейс: «квалифицированный трейдер с инсайдом»
Один распространённый сценарий: человек в соцсетях показывает скриншоты доходности +300 % за год и говорит, что он «работал в фонде/банке» и «знает, как это делается».
Факты, которые обычно скрываются:
– Скриншоты легко нарисовать или сделать на демо‑счёте.
– Реальная доходность профессиональных фондов с регулируемыми рисками редко превышает 15–20 % годовых на дистанции 5+ лет.
– Любой обещанный «инсайд» — это либо выдумка, либо уголовное преступление (insider trading).
—
Red Flag №6: Подмена понятий и игра на неграмотности
Маркетинговый язык вместо точных терминов
Частая техника — использовать расплывчатые формулировки:
– Вместо «кредит с плавающей ставкой под залог недвижимости» — «финансовый лифт».
– Вместо «фьючерс с большим кредитным плечом» — «инструмент для ускорения дохода».
– Вместо «структурный продукт с ограниченной ликвидностью» — «депозит с повышенной ставкой».
Если консультант избегает точных терминов вроде *ETF, duration, volatility, drawdown, margin call, diversification* и заменяет их мотивационными метафорами, он либо сам не понимает, что продаёт, либо сознательно маскирует риски.
—
Технический блок: признаки токсичных инвестиционных продуктов
Особое внимание стоит обратить на:
– Отсутствие ликвидности.
Продукт, из которого вы не можете выйти 3–5 лет, — это повышенный риск.
– Сложная комиссия.
Например, 2 % в год + 20 % от прибыли + скрытые входные/выходные сборы.
– Продукты с жёсткими штрафами за досрочный выход.
Потеря 10–20 % капитала при выходе в первые годы — это не редкость.
– Комбинированные схемы «страхование + инвестиции» (unit‑linked, ILP)
Часто продаются как «супервыгодная альтернатива депозиту», но с огромными комиссионными агенту и низкой прозрачностью.
—
Red Flag №7: «Всё просто, делай как я»
Индивидуальный риск‑профиль нельзя обмануть
Финансовый план обязан учитывать:
– возраст;
– горизонт инвестирования;
– стабильность дохода;
– семейное положение и наличие иждивенцев;
– налоговую резидентность;
– толерантность к риску (risk tolerance).
Если вам говорят:
– «всем молодым надо сидеть на 100 % в акциях»;
– «только дураки держат деньги в облигациях/депозитах»;
– «крипта — единственный шанс вырваться»;
— перед вами не советник, а проповедник.
Профессионалы работают с анкетой риска, используют модели вроде Modern Portfolio Theory, рассчитывают ожидаемую волатильность и возможные просадки (max drawdown), а не подгоняют вас под один шаблон.
—
Как всё‑таки искать нормальных специалистов и фильтровать мусор
Быстрый чек‑лист
Если вы всерьёз задумываетесь, how to choose a financial advisor and avoid scams, держите несколько практических критериев:
– Человек или компания зарегистрированы у регулятора, есть лицензия там, где она обязательна.
– Есть юридический договор, понятные условия оплаты, прозрачная структура комиссий.
– Нет обещаний фиксированной высокой доходности, есть честный разговор о рисках и возможных просадках.
– Специалист задаёт вам много вопросов, прежде чем что‑то рекомендовать.
– Готов, чтобы вы получили «second opinion» у другого консультанта.
Дополнительные признаки адекватности:
– Есть публичная история: статьи, выступления, проверяемый бэкграунд.
– При вопросе о конфликте интересов (они получают комиссию от продаваемых продуктов или нет?) человек отвечает прямо, без ухода от темы.
– В работе используются базовые принципы: диверсификация, управление риском, налоговая эффективность, а не «магическая стратегия».
—
Маркированный список: с чего начать новичку
– Определите свои цели: срок, сумма, валюта, приемлемая просадка.
– Пройдите базовый курс по финансовой грамотности (желательно не у инфобизнесменов, а у банков, университетов, НКО).
– Перед тем как кому‑то доверять деньги, протестируйте его советы на небольших суммах или даже на «бумажном портфеле».
– Не кладите в одну стратегию или одному человеку больше 10–20 % своих активов, пока не проверите время и репутацию.
—
Warning signs of investment scams and fraud: быстрый «сканер»
Если вы видите сразу несколько пунктов ниже — разворачивайтесь:
– Доходность выше рыночной + «гарантии» без объяснения источника дохода.
– Отсутствие регистрации, лицензий, официальных договоров.
– Давление «купить сейчас» и обещания «последнего места».
– Деньги просят отправить на личные карты, криптокошельки, а не на счёт регулируемой фирмы.
– Нежелание дать письменную презентацию стратегии и структуры комиссий.
– Юрисдикции‑офшоры без физического присутствия и контактов.
Нормальная инвестиция выдерживает паузу, юриста и дополнительные вопросы. Если вас отговаривают советоваться с кем‑то ещё — это тоже серьёзный красный флаг.
—
Что изменилось к 2025 году и куда всё идёт дальше
Текущая ситуация (2025)
К 2025 году рынок финансовых «гуру» прошёл через несколько волн:
– Бум крипты и NFT, пик мошенничеств в 2021–2022, множество громких крахов и расследований.
– Рост регуляторного давления: многие страны ужесточили требования к рекламе инвестиций в соцсетях, появились первые крупные штрафы инфлюенсерам за скрытую рекламу и вводящую в заблуждение доходность.
– Усложнение схем: мошенники ушли от откровенных пирамид к «полу‑легальным» форматам: квази‑коучинги, «закрытые клубы сигналов», «крипто‑фонды» без лицензий.
Параллельно развивается позитивная часть рынка:
– robo‑advisors с низкой комиссией и прозрачными алгоритмами;
– долгосрочные индексные стратегии;
– образовательные платформы от крупных банков и брокеров.
—
Прогноз: что будет с советами о деньгах до 2030 года
1. Алгоритмы будут фильтровать мусор, но не спасут от всего.
Соцсети уже тестируют системы, которые автоматически помечают рискованные инвестиционные предложения и показывают «дисклеймеры». Но мошенники будут адаптироваться: уходить в закрытые чаты, менять лексику, маскировать инвестиционные обещания под «игровые» или «образовательные» продукты.
2. Регуляторы усилят контроль за «финансовым инфлюенсингом».
Ожидается больше:
– обязательной маркировки рекламных интеграций;
– требований к раскрытию доходности (performance disclosure);
– судебных кейсов против блогеров, дающих недобросовестные советы.
3. Рост гибридных моделей: человек + robo‑advisor.
Типичный запрос вроде «best financial advisor near me» всё чаще будет приводить не к отдельным консультантам, а к платформам, где:
– базовый портфель строит алгоритм;
– человек‑коуч помогает с поведенческой частью и жизненными целями;
– всё это под контролем регулятора, с понятными договорами и комиссией.
4. Персонализация и ИИ‑ассистенты.
К 2030‑му ИИ‑системы станут стандартным «первым уровнем» фильтрации:
– они будут предупреждать о типичных паттернах мошенничества в реальном времени;
– подсказывать, где и как проверить регистрацию советника;
– объяснять сложные термины простым языком прямо в момент, когда вы читаете договор.
5. Усложнение «серой зоны».
Грубые пирамиды будет легче отлавливать, но увеличится количество полулегальных схем на стыке инвестиций, геймификации и метавселенных: токенизированные активы, игровые «инвестиционные квесты», гибридные продукты. Там будет много креатива — и много подвохов.
—
Как не потеряться в этой новой реальности
Главная защита в мире, где любой может стать «финансовым экспертом» за неделю, — это не цинизм, а структурированное недоверие:
– автоматически сомневайтесь во всём, что обещает быстрый результат;
– проверяйте регистрацию и лицензии по официальным реестрам;
– задавайте неудобные, технические вопросы и смотрите на реакцию;
– не инвестируйте суммы, с потерей которых не сможете спокойно жить.
Деньги — не место для веры.
Это область, где нужны скучные документы, формулы, регуляторы и цифры.
Если вы будете замечать хотя бы половину описанных red flags, шансы попасть в финансовую ловушку резко падают. А хорошие специалисты — они есть — только обрадуются вашим вопросам и скепсису: именно с этого и начинается нормальное сотрудничество.